태아보험을 생각하고 계셨다면 이왕이면 5세대 실손보험으로 바뀌기 전에 챙기시는게 좋아요.

왜냐하면 5세대 실손보험은 비중증질환에 한해서 비급여 진료의 부담 비율이 50%로 높아지기 때문입니다.

저는 1년 전에 태아보험을 가입 했는데요, 보험료는 매달 나가다보니까 가입을 하고 나서도 "내가 잘 가입한게 맞나?" 싶을 때가 있었어요.

당시에는 열심히 공부해서 이것 저것 따져보고 가입했는데 말이죠.

그래서 이번 기회에 태아보험 설계사님을 직접 만나서 궁금증을 모두 해결하고 왔어요 (궁금한건 못 참는 스타일..😂).

오늘 뉴스레터에서는 태아보험에 관련된 찐 정보를 나눠볼게요.

1️⃣ 태아보험 이미 가입했는데 잘한 건지 모르겠다면?

2️⃣ 태아보험 아직 고민중이라면 봐야 하는 기준

태아보험 가입했는데 잘한건지 찜찜한 느낌이 남는 경우가 많아요. 그렇다면 아래 두가지 정보는 한 번 확인해두시면 좋습니다.

1. 보험료가 오랫동안 꾸준히 낼 수 있는 수준인지?

저는 사회초년생 때 은퇴 후 노후를 준비하겠다고 소득에 비해 과도한 보험을 가입했던 적이 있어요. 

처음 의지와는 달리 보험료 때문에 생활이 너무 빠듯해져서 결국 보험을 해지했고, 수백만 원의 손해를 봤습니다.

그 경험을 통해서 보험은 내가 부담이 없는 수준으로 가입하는게 가장 중요하다는걸 깨달았어요. 

태아보험도 마찬가지예요. 아이가 태어나면 지출이 늘고 육아휴직에 들어가면 수입도 줄어요.

지금은 괜찮더라도 6개월~1년 뒤 상황에서도 이 보험료가 유지될 수 있는지 한 번 따져볼 필요가 있습니다.

만약 나는 이미 태아보험에 가입을 했는데 보험료가 부담된다면 어떤 방법을 생각해볼 수 있을까요?

A. 시간이 지나 불필요해진 특약을 빼는 방식으로 보험료를 조정할 수 있어요.

수족구나 어린이 특정 감염병은 초등학교 입학할 때쯤에는 발생 빈도가 낮아지고 특히 수족구 관련 특약은 보험료가 꽤 높은 편이기 때문에 제외할 수 있습니다.

선천성 질환 관련 특약도 마찬가지예요.

선천질환 수술비, 8대 장애, 뇌성마비, 인공와우수술비, 어린이개흉심장수술, 어린이심장시술 같은 항목들은 아이가 4~5세가 됐을 때 특별한 이상이 보이지 않는다면 그 때 빼는 것도 가능합니다.

물론 아이의 건강 상태를 보면서 결정해야 하겠죠?

B. 어린이보험 보험료 할인 혜택을 확인해보세요.

반갑게도 육아휴직할인과 출산할인제도가 있습니다.

보험사마다 할인율이 다른데, 육아휴직(육아기 근로시간 단축 포함)중이면 휴직기간 내 신청하는 경우 1년 동안 보험료 할인을 받을 수 있어요. 다자녀면 할인율이 올라가고요.

출산할인은 둘째 아이를 출산하면 첫째 아이의 보험을 할인받을 수 있습니다. 

단, 육아휴직할인과 출산할인 중 1개만 받을 수 있다고 하니 설계사를 통해서 여쭤보세요!

2. 수술비, 입원비, 중증질환 진단비가 충분한지?

보험 항목 전부를 이해하는 것은 어렵지만 수술비, 입원비, 중증질환 진단비, 이 3가지 항목은 꼭 확인하시는게 좋습니다.

중증질환은 암, 뇌, 심장 3대 질환을 의미하는데 당장 쓸 일이 없어 보여도, 나중에 가장 크게 체감되는 항목이에요.

최근에 엄마가 뇌출혈로 쓰러지셔서 수술을 받으셨는데 거의 한 달을 입원했더니 병원비가 4천만 원 넘게 나왔어요 (간병비는 별도).

그래서 중증질환 진단비가 충분한지 꼭 확인이 필요합니다.

100세 만기 기준으로 암 3천만 원, 뇌·심장 각 2천만 원 정도만 잡아도 보험료가 10만 원을 넘기 시작하는데, 그래도 이 정도 보장은 있어야 보험을 가입하는 의미가 있다고 봐요.

그리고 입원비도 중요합니다. 아이들은 입원할 때 1인실을 쓰는 경우가 많은데, 1인실은 생각보다 비싸서 실손보험만으로는 커버가 어려운 경우가 생기거든요.

그런데 종합보험에서 입원비가 함께 나오는 구조를 만들어두면 부담이 많이 줄어듭니다.

저는 아이가 아플 때 돈 걱정은 하고 싶지 않아서 입원비 항목을 중요하게 봤는데요,

여러분도 태아보험에서 입원비가 하루 얼마인지, 최대 며칠까지인지 한 번 확인해보세요.

보험의 기본은 실손보험이에요. 실비가 있으면 병원비 일정 부분을 커버할 수 있거든요.

실손보험이 있다면 그 다음으로 종합보험, 여유가 된다면 암보험까지 생각해볼 수 있어요.

만약 선천질환에 대한 걱정이 크지 않고, 수족구나 독감 같은 일반적인 어린이 질환은 그때그때 병원비를 내면 된다는 마인드라면, 실손보험만 다이렉트로 가입하는 것도 하나의 선택이에요.

종합보험까지 꼭 들어야 하는 건 아니라는 거죠. 실제로 보험료로 매달 주식을 모아주는 부모님들도 계시고요.

반면 아이가 어떤 병에 걸릴지 모르고, 30세든 100세까지든 보장을 해주고 싶다는 마음이 있다면 종합보험까지 가입하는 게 좋아요.

보험은 결국 혹시 모를 큰 병에 대비해서 목돈이 필요할 때를 위한 거지, 10~20만 원 보험금을 받으려고 드는 게 아니거든요.

그 관점에서 우리 집에 어떤 구조가 맞는지를 먼저 생각해보시기 바래요.

태아보험은 가입 가능한 시기가 있어요.

1차 기형아 검사 전에 가입해야 어려움 없이 진행될 수 있습니다. 검사 결과가 나온 뒤에는 고지 의무 문제가 생길 수 있거든요. 임신 초기에 이 타이밍을 놓치지 않는 게 중요해요.

혹시 출생 시 과호흡 같은 이벤트가 있거나 추적 관찰이 필요한 질병 (예. 딤플, 심실중격 결손 등)이 생긴다면 보헙은 가입하기 힘들어집니다.

또한 아무 이상이 없더라도, 저체중으로 출생한 것만으로도 출생 후 1년이 지나야 가입 심사가 가능합니다.

신생아는 검사를 참 많이 받는데요, 엉덩이 골이 깊을 때 딤플 검사, 다리 길이 다를 때 골반 초음파 검사, 심 잡음이 들릴 때 심장 초음파 등을 받게 되는데 이런 검사는 실비에서만 보장돼요.

참고로 실손보험의 경우 다이렉트로도 가입이 가능하고 종합보험을 가입할 때 설계사를 통해서 가입할 수도 있는데 이 경우 실손보험 단독으로는 가입이 안됩니다. 설계사 수수료도 없고요.

그래서 실손보험은 필수, 태아보험은 선택이라는걸 꼭 말씀드리고 싶어요.

보험을 30세 만기로 가입하냐, 100세 만기로 가입하냐는 설계사도 의견이 다를만큼 어려운 부분입니다.

여유가 있다면 100세 만기가 유리하다고 생각해요. 보험은 어릴 때 가입해서 보험료를 확정짓고 꾸준히 내는 게 유리한 구조거든요.

지금의 10만 원과 10년 뒤 10만 원의 가치가 다르고, 나이가 들수록 보험료도 올라가니까요.

같은 보장이어도 오늘 가입하는 보험료와 몇 년 후에 가입하는 보험료는 다를 수 밖에 없습니다.

그렇다면 적정 보험료는 어느 정도 일까요?

설계사님에게 직접 여쭤봤는데 30세 만기는 4만 원대, 100세 만기는 11~12만 원대 정도가 적정 수준이라고 해요.

100세 만기가 약 2~3배 수준인데요, 100세 만기는 기본 보장만 넣어도 10만원 초반대가 되고 여기에 실비보험까지 합하면 월 15만원은 부담해야 합니다.

저는 100세 만기가 더 좋다는 걸 알면서도, 현실적으로 감당할 수 있는 30세 만기를 선택했어요.

대신 아이가 4~5세가 됐을 때 보험 구조를 다시 보기로 했고요.

이게 우리 집에서 오래 유지할 수 있는 구조라고 판단했거든요.

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저는 출산 전으로 다시 돌아간다고 해도 이 역방쿠는 꼭 준비해둘거예요. 이거 없었으면 수면 교육 실패했을 수도 있거든요.

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💕 알림 신청하시면 오픈날에 문자 보내드릴게요.

지난 뉴스레터를 보내고 나서 이런 답장을 받았습니다. 

우울한 감정이 나의 하루를 집어삼키지 않도록 하는 것. 육아할 때 더 중요한 것 같아요.